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上周，银监会在大家猝不及防之时猛然下发了7个文件，这标志着银行业彻底进入了“强监管”时代。仅过几日，就有银行现身说法了为何银行业需要进入“强监管”模式。

民生银行撞上了枪口

相信大家或多或少都看到了今天铺天盖地的报道，关于民生银行报道中出现的几大关键词无不令人震惊和恐慌： 30亿、飞单、银行理财……今日晚间，民生银行立刻就此事件发布了公告。

近日，本公司发现北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安报案。目前，张颖正在接受公安部门调查，本公司已成立工作组，积极协助公安部侦办，针对媒体报道的涉案金额及具体案情正在调查过程中，本公司力争尽快查明事实，最大限度保护客户资金安全，妥善解决各方诉求，并依法承担相关责任。

显然，上述公告并不能解开我们心中的团团疑问，这仅仅是张颖一人所为么？涉案资金到底有多大？作案动机是什么？理财资金去向何方？是否存在分行监管失职？投资者能够拿回本金？

银行作为老百姓最主要的投资渠道，随着这几年不少风险事件的暴露，银行售卖的理财似乎再也不是那个大可放心买买买的投资品种了。在早年的经济下行期，连马云都选择了手握现金，先让黄页活下来，而当年很多网站却病急乱投医，反而死得更快。相信历经了近几年理财市场的变化，我们对“卖者有责，买者自负”有了更加深刻的理解。

还原民生银行“30亿”诈骗案

今日，21世纪经济报道率先揭露了民生银行巨大的资金漏洞问题，随即这条消息充斥了各大门户网站和社交网络，关注度超前，因为其核心内容正是与老百姓息息相关的银行理财。

受负面舆论影响，自2月3日开始，民生银行股价一路下行，今日更是创下了19个月以来的新低。关于30亿飞单的报道于早间7点发布，民生银行开盘后股价便一路下挫，收盘于8.06元，当日跌幅2.07%。

那么，网上谩骂声一片的民生银行“假理财”事件究竟发生了神马？

简单来说，就是150名私人银行高端客户通过民生银行北京分行航天桥支行购买了总规模高达30亿元号称“保本保息”的伪造理财产品，一次偶然询问，投资者通过民生银行北京分行意外发现，他们所购买的产品压根儿就不存在。

今日晚间，民生银行立刻就此事件发布了公告，我们来看下公告内容：

公告截图

显然，上述公告并不能解开我们心中的团团疑问，这仅仅是张颖一人所为么？涉案资金到底有多大？作案动机是什么？理财资金去向何方？是否存在分行监管失职？投资者能够拿回本金？

真相一：张颖何方神圣

张颖行长所在的航天桥支行，其整个私人银行服务团队平均年龄尚不足29岁，虽然年纪轻，但实力绝对不容小觑。该支行私人银行客户多达320余名，是民生银行全国支行中私人银行客户量之最。

而张颖本人可是人大金融系毕业的高才生，今年35岁，以前曾在外资行工作。

据了解，这款高息的假理财被理财经理宣称为，只有鲸钻高球俱乐部成员才能买到，而这个俱乐部正是航天桥支行为高端客户所成立的，除了高尔夫比赛，俱乐部还组织过出境游、国内游等活动。

真相二：涉案资金到底多大

根据媒体报道，鲸钻俱乐部成员投资的金额大多为2000-3000万元，数额高的达到6000-8000万元，数额少的也有近1000万尚未兑付。仅鲸钻俱乐部的成员就有超过150人，其他投资者和涉及金额还在统计中，估计涉及规模约30亿元。

对此，民生银行北京分行某高层人士表示，金额并没有那么多。

真相三：作案动机是什么

目前根据已有信息，张颖的作案动机疑似点有二。

一是为了填补该支行票据业务的窟窿，张颖出此下策，通过该行私人银行业务的超强优势揽取资金，先解决票据业务的烂账，再以时间换空间，兑付投资者本息。

二是张颖非法挪用资金，用于个人投资，有投资者表示，“听说张颖投资了一个地产基金项目。”

对于相关猜测，民生银行北京分行某高层人士否认了第一种。

真相四：是否存在分行监管失职

某银行业内人士称，“众所周知，理财协议都是统一合同，需要盖行章。别说行章了，就连支行公章都不在支行，通常会在分行保管，就是以防支行乱盖章，引发风险。”

那么现在就出现了两种答案：章是真的or章是假的。

真的：业内人士分析，民生银行此次事件涉案资金巨大，绝对不是行长一人所为，整个支行高层都脱不了干系，甚至分行的利益相关者与之串通一气，提供了审批的便利。

假的：一种可能是，支行拿柜台业务章糊弄客户；另一种可能是伪造了银行公章。

真相五：投资者是否能拿回本金

说到这里，不得不拿以前的案例做参考，看看前几年的类似案件都是怎么解决的。

前几年华夏银行集中爆发了几起理财“飞单”案，其中一个案例展现出了银行在处理相关问题时的一个侧面。

X先生在不知是“飞单”的情况下，于2012年分三次购买了华夏银行东单支行共2800万元的“保本保息”的产品，年化收益率11%，然而直到今日，该先生还未拿回其投资本金。

据记者了解，东单支行理财经理李鸣向客户承诺，产品是华夏银行托管，由华夏银行保本保息，产品已在华夏银行多个支行进行过路演，东单支行行长武文生也特别在晨会上专门安排客户经理们客户推荐这个产品。

基于华夏银行对其的承诺，X先生陆续购买了君业军投基金公司产品500万元、大观言基金产品1500万、江苏宜兴星皓基金产品800万。      

2013年12月，三笔基金陆续到期，理财经理李鸣向X先生告知均不能兑付。

在漫长的追讨过程中，时任华夏银行北京分行负责解决客户兑付问题的部门经理何志专、何小鹏，以及分行行长樊燕明，副行长吴江涛都向X先生承诺了几种解决方式：

一是，要求X先生配合华夏银行先向基金公司追讨，如追讨不成，华夏银行会以其它方式为其解决兑付；

二是，要求X先生为华夏银行寻找介绍可以贷款的大客户，通过挤压息差的方式为来解决兑付问题；

三是，由X本人的公司向华夏银行贷款，再由华夏银行做成坏账的方式解决兑付问题。

2014年年末，华夏银行北京分行先后分三次向X先生兑付了大观言及江苏宜兴的本金，未兑付任何收益。

令人讶异的是，期间，华夏银行客户经理就兑付金额，多次与X先生讨价还价，并胁迫X先生，如果想获得以上两家的本金兑付，必须签署不再向银行追讨君业军投基金公司投资款的免责声明。

X先生为了能尽快获得部分本金兑付，被迫签署了该声明。此后，华夏银行开除了客户经理李鸣，并把当时负责兑付问题的当事人何志专，何小鹏调离了北京分行，至今X先生仍然有300万本金没有追回。

某银行业人士表示，这类案件都有着一定共性，如高收益、客户经理服务多年投资者已经异常信任等。但上述人士亦坦言，其中也不乏明知是“飞单”，为了高收益还要买的客户。

某律师对记者分析道，建议投资者先走刑事诉讼，刑事报案的介入，并不影响民事合同的效力。若民生银行与此事有关需要承担民事赔偿责任的话，不会因为刑事报案而影响赔偿。

值得注意的是，民生银行此事件并非“飞单”，飞单的概念是，产品是某个机构发行的，但不是银行代销的，客户经理卖私货，而民生银行的理财产品根本就是凭空捏造的废纸。